Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать подходящее каско? Часть 1». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При приобретении страхового полиса КАСКО сотрудники СК предлагают вам выбрать несколько вариантов рисков, которые им можно будет покрыть. Обычно, представители таких организаций настоятельно рекомендуют приобретать максимальное страхование, позволяющее защитить ваше авто во всех вероятных случаях ущерба, за исключением повреждений массового характера, и действий, связанных с войной. Однако вы вправе приобрести автостраховку на ограниченный список инцидентов. Среди них числятся такие, как хищение ценного имущества и угон. Оба этих определения носят разный смысловой и юридический характер.
Размер покрытия ущерба при страховом случае
В ситуации с угоном ТС при наличии автостраховки вы сможете получить всю его стоимость за минусом минимальной суммы, которая не возвращается клиенту, согласно договору франшизы. Выплачивается страховка, исходя из цены авто, определенной по факту. Для ее вычисления необходимо из первоначальной стоимостивычесть показатель износа, который определяет СК.
В зависимости от выбранной СК, износ за один год использования машины может быть от 15 до 30%. Причем расчет этого показателя по месяцам, как правило, производится неравномерно. Некоторые СК максимальные проценты выплат переносят на несколькопервых месяцев эксплуатации ТС, уменьшая тем самым свои траты при возникновении страхового случая. Обычно за первый месяц использования стоимость машины снижается на 6%, за второй – на 3-4%, а за остальные – на 1-2%.
Минимальный размер страховки будет выдан вам при угоне, если происшествие случилось в последние дни действия договора. В обязательном порядке необходимо помнить, что неполный месяц будет засчитан как прошедший, а значит, износ будет начисляться за все его дни. А при наступлении нового месяца компенсация будет уменьшаться пропорционально оставшимся дням.
Где страхуют от угона?
Только от угона в крупных страховых компаниях страхуют относительно редко («Ингосстрах», «Альфа-страхование», Zetta). Чаще в риски включают угон и хищение («РЕСО-Гарантия», «Согласие», «Тиньков-Страхование», «УралСиб», «МАКС»), или угон/полная гибель («Ренесанс-Страхование»).
Стоимость полного страхового тарифа КАСКО и условия оформления по ведущим страховым компаниям России с учетом понижающих коэффициентов на франшизу с параметрами страхователя (Ford Focus» 2012 выпуска, с суммарным пробегом менее 100000 км, с водителем 27 лет в городе Москве) на 2017 год выглядит так:
| Страховая компания | Базовый тариф, % | Размер франшизы, % | Допуск к управлению водителей (1 человек) | Итоговый тариф | Регистрируют только угон/хищение/полную гибель? | Онлайн-покупка страховки |
| «Ингосстрах» | 4,98 | 0,80 | 0,75 | 2,59 | Да (угон) | есть |
| «Росгострах» | 5,21 | 0,88 | 0,77 | 2,86 | нет | есть |
| «Ренессанс» | 5,01 | 0,84 | 0,74 | 2,64 | Да (тотал) | есть |
| «СОГАЗ» | 5,09 | 0,84 | 0,78 | 2,79 | нет | нет |
| «Согласие» | 5,28 | 0,94 | 0,74 | 3,07 | Да (хищение) | есть |
Что покрывает КАСКО, если вы покупаете полный полис
Полное КАСКО предусматривает возможность защиты авто:
- от всевозможных ДТП (вне зависимости от того, кто будет признан виновным в аварии);
- повреждений в ДТП, которые привели к полной конструктивной гибели машину (авто признано не подлежащим ремонту);
- повреждения в результате неблагополучных погодных условий (падения дерева, сосулек, попадания молнии, нанесение вреда корпусу при сильном граде и пр.);
- хищения или угона машины;
- порчи транспортного средства вандалами (повреждения стекол, фар, кузова, умышленный поджог и пр.);
- падения машины с высоты или ее опрокидывания;
- столкновения с животными.
Некоторые компании при полном КАСКО предоставляют даже услуги бесплатного выезда аварийного комиссара, менеджера страховщика, предоставления эвакуатора, помогают клиенту, вызывая на место аварии такси, предлагают подменный транспорт на период ремонта и не только.
Стоимость такого полиса будет варьироваться в зависимости:
- от возраста собственника авто;
- стажа его вождения (согласно дате выдачи водительского удостоверения);
- марки машины, модели, года ее выпуска;
- технических возможностей транспортного средства;
- наличия или отсутствия системы сигнализации и других противоугонных устройств;
- стоимости машины (с учетом ее возраста и пробега);
- количества водителей, которые допущены к управлению автомобилем.
Особенности оформления полиса КАСКО
Такие риски, как хищение, кража, угон и повреждение, в страховой компании подаются в виде одного страхового продукта.
Основания для такого совмещения достаточно просты – намного меньше вероятность покупки полиса с целью мошенничества, а также выплаты при угоне довольно часто снижаются за счет выполненных трат, направленных на ремонт транспортного средства.
Стоит знать, что договориться о раздельных выплатах по каждому отдельному риску можно далеко не во всех компаниях. Также нужно иметь в виду, что угон и хищение – это два совершенно отдельных юридических понятия.
Угон – это завладение автомобилем без предварительного сговора или его хищения. Как только обнаруживается факт пропажи авто заводится дело относительно угона автомобиля. Наказание здесь идет по статье 166 УК РФ.
Хищение – это завладение авто с целью извлечения материальной выгоды, если транспортное средство не было найдено в течении 10 дней. В этом случае дело будет переквалифицировано по статье 158 УК, то есть как хищение.
Именно по этой причине, если в страховом полисе есть риск хищения, чтобы получить выплату, то есть угон и полная гибель автомобиля будет полностью возмещены. Потребуется просто немного подождать, пока заведут на основании соответствующей статьи, уголовное дело.
Сколько стоит страховка от угона автомобиля
Сейчас автовладелец должен заплатить за страхование машины от угона в среднем до 5% от первоначальной стоимости транспортного средства. Однако принимать эту цифру за абсолютную не стоит, так как многие подрядчики отличаются в проведении своей политики. Некоторые компании ведут свой список самых угоняемых брендов. И если ваша машина относится к указанной группе, то стоимость страховки может возрасти в 4-5 раз.
Однако есть попущения вроде скидочной системы тем автовладельцам, которые готовы установить в свой транспорт дополнительную защиту. Например, этим может являться:
- встроенный дополнительно замок;
- блокирование тормозов;
- противоугонные системы различных видов и марок;
- навигация;
- видеонаблюдение.
И если ваша машина входит в список транспортных средств, подверженных наибольшему риску, то одним из обязательных условий заключения сделки будет являться установление какого-либо специализированного оборудования. Впоследствии подобный ход может быть выгоден: скидка перекроет цену на эти приборы, тем более что они остаются в вашей собственности.
КАСКО угон плюс тотал
Востребованная и расширенная страховка КАСКО от угона и тотала. Включает, кроме «угона», страховку от тотала (полной утраты автомобиля).
Под термином «тотальный транспорт» подразумевается автомобиль, попавший в серьезное ДТП, признанной страховой компанией и не подлежащий восстановлению.
Согласно данной программе страхования, страховым событием признается утрата транспортного средства безвозвратно во время стихийных бедствий, сильного пожара, крупной аварии или действий третьих лиц. Такой полис будет выгоден водителям со стажем, владельцам автомобилей с недорогим ремонтом. В КАСКО угон плюс тотал есть ограничения по водительскому стажу, возрасту страхователя.
Рассмотрим подробнее, что означает в договоре формулировка «полная гибель транспортного средства». Ремонтировать ТС экономически невыгодно, когда затраты ремонтных работ превышают цену самого автомобиля. Страховщик признает утрату транспортного средства, если ремонтные работы составляет значительную часть стоимости автомобиля (около 80%).
Страхование КАСКО от угона, что в нем привлекательного
Такой страховой продукт предназначен для тех людей, которые хотят быть хозяевами положения в любой непредвиденной ситуации. Для них защищенность на первом месте. А такое чувство уверенности касаемо автомобиля вам может дать только страхование КАСКО от угона и любых повреждений.
Обычно такой страховой пакет включает следующие виды возмещения:
- При нанесении любого ущерба третьими лицами.
- Вследствие неблагоприятных погодных условий: молнии, града, грозы, потопа, взрыва или возгорания.
- В связи с полной или частичной утратой при пожаре.
- При ущербе, нанесенном падением сосулек, строительных материалов.
- При попытке или совершении угона.
- Последствий аварии.
- При повреждении автомобиля действиями непреодолимой силы.
- При полной гибели авто.
Моментов, которые предугадать сложно, масса в нашей жизни. Поэтому преимущества КАСКО от угона, полного уничтожения и других возможных повреждений очевидны. Приобретение такого полиса поможет значительно снизить затраты при наступлении того или иного события.
Выплаты при КАСКО угон/полная гибель
Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.
Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО
Как осуществляется оформление страховки
Саму процедуру оформления защиты машины от угона нельзя назвать сложной. Но нужно собрать большое количество документов для осуществления этой процедуры.
Перед тем, как посетить финансовую компанию, потребуется собрать все необходимые документы. Страховщики не имеют единых требований в этом вопросе, поэтому нужно заранее выяснить, какие бумаги потребуются в месте вашего обращения.
Но есть перечень, который требуется везде:
- подтверждение того, что автомобиль находится на регистрации;
- паспортные и технические данные транспортного средства;
- личные данные водителя — паспортные и контактные;
- оформленная у нотариуса доверенность (если заявление подаётся не самим автовладельцем);
- сведения о ранее выдававшихся страховках, если имеется история.
Когда страхователь отказывается платить
- Если документы остались в салоне угнанного автомобиля.
- Отсутствует второй комплект ключей. Однако, если застрахованное лицо вне наступления страхового случая утратило второй комплект ключей, о случившемся необходимо уведомить страховую компанию.
- Если у владельца транспортного средства похитили ключ от автомобиля, после чего с его помощью угнали авто. Страховая может списать это на халатное отношение к имуществу и отказаться платить. Этот пункт легко оспаривается в судебном порядке, но чтобы предотвратить отказ, достаточно обратиться в полицию с заявлением о краже.
- Иные причины. Иногда страховые компании мотивируют отказ чем-то экзотическим. К примеру, автомобиль угнали не в том районе, где был подписан страховой договор (иногда страховщики включают такой пункт в договор). Это является прямым нарушением прав собственности на транспортное средство. Суд признает такой пункт договора незаконным.
Когда отказ от выплаты будет законным?
Есть ряд случаев, когда обращение в суд ничего не даст, поэтому возникновения таких ситуаций надо избегать:
1. Стоимость страховки от угона автомобиля не покрывает случаев угона вне охраняемой стоянки, особенно если в договоре прописано ее место. Очень часто страховщики предлагают застраховать машину на более выгодных условиях, но при условии ее нахождения на охраняемой стоянке. В этой ситуации если машину угонят на улице, то выплаты не будет.
Решить эту проблему довольно легко. Просто не гонитесь за скидкой и не берите на себя такие обязательства. Хоть и при условии нахождения автомобиля на стоянке стоимость полиса ощутимо снижается. Все отлично знают, сколько стоит страховка от угона автомобиля, так стоит ли выбрасывать деньги на ветер?
2. На автомобиле отсутствует оговоренное договором средство против угона или же оно отключено по причине неуплаты за обслуживание. Тут надо понимать, что неважно, сколько стоит страховка от угона, в любом случае выплата будет производиться только тогда, когда автомобиль будет на учете в ГИБДД и его оснастят предусмотренным по договору оборудованием.
3. Сильная халатность или неприкрытое мошенничество. Если машину угнали со всеми документами внутри, потому что владельцем еще и были оставлены ключи, то страховка, конечно же, не будет выплачена.
4. Если нарушен срок оповещения компании об угоне. В каждой организации установлен свой срок и, как правило, он составляет не более семи дней. Поэтому, если срок был упущен по уважительным причинам, можно обратиться в компанию для того, чтобы его восстановили. При отказе в восстановлении можно идти в суд.
Единственным способом уберечь себя от таких ситуаций является простое недопущение таких нарушений.
Как оформить полис КАСКО?
Риски «угон», «хищение» и «повреждение», как правило, продаются в форме одного продукта.
Причины совмещения просты: меньше вероятность, что полис куплен с целью мошенничества, а выплаты в случае угона часто снижаются за счет уже сделанных выплат на ремонт автомобиля (договориться о раздельных выплатах по разным рискам можно не во всех компаниях).
Также следует иметь в виду, что угон и хищение – два отдельных юридических термина.
Угон – это завладение транспортным средством без цели его хищения, по факту пропажи машины заводится дело именно об угоне по ст. 166 УК РФ.
Хищение – это завладение с целью извлечения выгоды, если автомобиль не найден в течение 7-10 дней, дело переквалифицируется по ст. 158 УК РФ как кража (хищение).
Поэтому, если в полисе присутствует только риск «хищение», для получения выплаты необходимо ждать, пока заведут уголовное дело по соответствующей статье.
Выбираем лучшие условия
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.
По каким причинам страховщик может отказать в выплате
Встречаются ситуации, при которых страхование не предполагает компенсацию ущерба при угоне, т.к. страховая компания возмещать ущерб отказывается. В некоторых случаях не помогает даже суд, т.к. вина оказывается на стороне страхователя.
- Во-первых, страховщик может отказать в выплатах в случаях халатности самого водителя. Например, когда он оставил ключи и документы в машине без присмотра или ушел и оставил авто незакрытым. Сюда же входят случаи, когда управление автомобилем было передано лицу, которое не является родственником или не вписано в доверенность на управление данным ТС.
- Во-вторых, отказ может быть обоснован условиями договора, по которым страхование действует при обязательной установке на автомобиль противоугонной системы определенной модели (это часто распространяется на дорогие иномарки), но она не была установлена, была отключена, автомобиль стоял не на охраняемой парковке либо находился за пределами территории, обладающей охраной.
- В-третьих, сюда попадают случаи, когда страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором. Исключение составляют ситуации, когда владелец похищенного авто болел либо был в командировке и может предоставить документы, подтверждающие данный факт. В таком случае страховщик обязан вести дальнейшие переговоры и принять заявление об угоне.
Страховка от угона и полного уничтожения
В случае кражи застрахованного автомобиля, страховая компания может понести большие убытки. Чтобы компенсировать возможные потери, цена полиса должна быть достаточно высокой. При этом мало кто из автовладельцев согласится переплачивать за каско только от угона. Именно по этим причинам, почти никто из страховщиков не предлагает такие полисы, вместо этого объединяя в один продукт риск угона и тотального уничтожения автомобиля.
Под уничтожением машины понимается ситуация, когда ремонт экономически не целесообразен ввиду того, что затраты на него превысят 65-70% от цены авто. При незначительной разнице в стоимости полисов только от угона и угон плюс тоталь, последний более выгоден владельцу автомобиля, так как покрывает самые высокие риски. Особенно полезен такой продукт водителям недорогих в ремонте моделей.
Но нужно учесть, что при расчете выплат, в случае гибели авто, из его стоимости вычтут не только амортизацию, но и оценочную стоимость годных остатков. То есть той части, которую, по мнению страховой, владелец сможет продать.